Konačno rješenje za žirante u Bosni i Hercegovini

Nakon godina agonije i čekanja da se problem (sam) riješi, krajnje je vrijeme da se žiranti u BiH suoče sa tri ključna aspekta svoje životne realnosti.

Piše: Dario Vinš ([email protected]) za Radiosarajevo.ba

Dug žiranata je stvaran i ne može nestati bez obzira na sve tužbe i sudske procese (ovdje naravno izuzimam slučajeve prevare i privrednog kriminala).

U trenutku kad Hypo banka prodaje paket loših kredita investicionom fondu, pravna sigurnost žiranata ubrzano nestaje, a sigurnost prisilne naplate raste – jer novi povjerioci neće imati puno razumjevanja ni strpljenja, dok će ubrzo i druge banke donijeti slične odluke; i

Jedino rješenje za žirante je da (ot)kupe svoj dug i sami postanu povjerioci, čime će ukloniti blokade i ovrhe svoje imovine i moći će pravno goniti glavnog dužnika do namirenja potraživanja.

Ovo rješenje je moguće, izvodivo i u praksi se već pokazalo izvrsnim.

Kako to izvesti? 1. Žiranti moraju postati jedan od učesnika na tržištu.
Žiranti, svih 200.000 u BiH, kroz njihova udruženja žiranata trebaju zajednički osnovati Društvo za upravljanje fondovima (DUF) kako bi napravili novi “Fond za otkup kredita žiranata“ (Fond) čija je poslovna misija ulaganje u tržišta novca i kapitala kroz otkupljivanje paketa loših kredita banaka u regiji.

2. Fond treba ući u pregovore sa vlasnicima paketå (množina) kredita žiranata (banke, fondovi, itd) kako bi što povoljnije otkupili te pakete ili tranše istih.
Razlog zašto je uopće moguće otkupiti pakete kredita leži u mehanici tj. načinu rada tržišta novca i kapitala. Banka ulaže svoj i posuđeni kapital kroz (iz)davanje kredita fizičkim i pravnim osobama. Kako je posuđeni kapital u osnovi depoziti koje na banci drže fizičke i pravne osobe, banka mora odvajati značajne sume na rezervacije. Ove rezervacije se kreću od 2-16% iznosa glavnice i više, a kod loših kredita dostižu i 100% iznosa. To u biti znači da je bankama ”zarobljenja” ogromna količina novca koja im je itekako potrebna da bi nastavili poslovanje.

3. Tokom pregovora treba insistirati na ekonomskim, kao i na ”socijalnim” diskontima.
Paket kredita uključuje cjelokupni dug koji uključuje glavnicu, kamate i sve akumulirane zatezne kamate. Banka prirodno smatra da je sve ovo zarađena vrijednost, ali je Fondu u interesu da plati samo glavnicu i možda manji dio kamata (nikako zatezne kamate), kako bi mogao da zaradi kada od dužnika bude utjerivao dužnika cjelokupni dug. Kako se ovdje radi o lošim kreditima, mogućnost naplate glavniceje mala, a kamata i zateznih kamata skoro nikakva. Otkupljivač duga zapravo i ne želi da osnovni dužnik vrati dug, nego da zauvijek naplaćuje kamate i zatezne kamate – ali to je tema za neku drugu priliku.

Pri pregovorima Fond ima u vidu da je banci vrijednije da odmah dobije iznos glavnice ili čak samo dio iste, nego da provede još nepoznati period vremena pokušavajući naplatiti loš kredit. Tri su razloga za to:

– Banka je u svojim knjigama najvjerovatnije već otpisala potraživanja po osnovu glavnice, kamata i zateznih kamata za većinu loših kredita.

– Banka nema alate niti (pravne) mogućnosti da preuzme i drži portfolija nekretnina, vozila i opreme koju uspije izuzeti od dužnika i žiranata. Drugim riječima banka, kroz njihovu prodaju, ne može dobiti iznos glavnice kredita;
prodajom kredita banka oslobađa sredstva rezervacije (koja su najmanje 100% iznosa glavnice), a banke dobijaju nazad i klijente kojima imovina nije više blokirana – što opet znači priliku za budući profit.

– Fond, kao i svaki drugi otkupljivač duga, zna da čini uslugu banci i ima ekonomski potkrepljena očekivanja otpisa svih dospjelih kamata. U dodatku na to, ovaj Fond prezentira i svoju socijalnu misiju rješavanja nagomilanog problema koji nepovoljno afektira i banke i društvo u cjelini.

Time Fond ima neuobičajeno jaku pregovaračku poziciju jer nudi rješenje cjelokupnog problema žiranata, a istovremeno oslobađa banke problematičnog dijela portfolija koji im stvara stalne gubitke.

4. Fond treba prokupiti dovoljno sredstava (kapitala) za otkup cijelog portfolija loših kredita za koje su žiranti dali garancije.
DUF, Fond, udruženja žiranata, tj. svi žiranti u BiH trebaju ujediniti snage i staviti sva svoja sredstva na raposlaganje kako bi se njihovi krediti otkupili. DUF treba ta sredstva prikupiti od samih žiranata (svih 200,000 ili koliko ih već ima), donatora, impakt investitora (koji očekuju povrat samo u slučaju uspjeha), itd.

DUF treba također, u kontekstu svoje društvene (socijalne) misije, pregovarati sa Vladom da se ulože i javna sredstva koja bi pomogla u onom dijelu u kojem žiranti nisu u mogućnosti finansirati ovaj poduhvat.

Ovo nije nemoguća misija. Iznos koji treba prikupiti je samo djelić ukupnog iznosa neplaćenih dugovanja po osnovu svih kredita za koje su žiranti dali garancije. U Sjedinjenim Američkim Državama su slični fondovi uspjeli otkupiti sve kredite za samo 3% njihove originalne vrijednosti. To u prijevodu znači da je svaki američki dužnik-žirant svoje ukupno dugovanje od 100,000 USD uspio otkupiti (čitaj: otplatiti) za samo 3,000 USD. U BiH su već zabilježeni slučajevi prodaje kreditnih paketa po 10% njihove vrijednost.

5. Fond treba zauzeti predatorski stav prema originalnim dužnicima (jer ima pravu motivaciju i snagu) i naplatiti što više sredstava od originalnih dužnika
Ovdje ne postoji negativna konotacija nego jasna namjera da sami žiranti, kao suvlasnici Fonda koji postaje glavni vjerovnik za sve otkupljene kredite, kreću u naplatu svih potraživanja direktno kod glavnih dužnika radi kojih su i dospjeli u probleme.

Iako ne postoji sigurnost naplate, svaki uspjeh će djelomično amortizirati dodatno ulaganje koje su žiranti napravili da bi otkupili svoje kredite. Uz pravo znanje, puno truda i malo sreće Fond će žirantima uspjeti vratiti uloženo, tako da će na kraju žiranti riješiti svoja dugovanja skoro besplatno.

Outro:
Predloženo rješenje ima svoj rok trajanja i vremenom postaje sve skuplje za izvesti. Iako se u ovom trenutku čini nemogućim, uz malo truda i mnogo volje vjerujem da će grupa ljudi, koji svaku noć idu na spavanje sa osjećajem nemoći, uspjeti preokrenuti svoje živote i uzeti sudbinu natrag u svoje ruke – gdje i pripada.